El punto de equilibrio es la decisión, no un detalle
Un refinanciamiento cambia un costo por adelantado por un pago mensual más bajo. El punto de equilibrio es el mes en que esos dos números se cruzan, donde tu ahorro total por fin alcanza lo que gastaste en gastos de cierre. Todo lo que viene después de ese mes es dinero en tu bolsillo que de otra forma no estaría ahí.
Si el punto de equilibrio es en 18 meses y planeas quedarte 10 años, es un sí fácil. Si es en 4 años y podrías mudarte en 2, la matemática no te favorece, sin importar qué tan buena se vea la tasa nueva por sí sola.
Reiniciar el plazo de tu préstamo te puede costar más sin que lo notes
Cuando refinancias a un préstamo nuevo de 30 años, el reloj se reinicia. Si ya llevas 5 años en tu hipoteca actual, ya pasaste 5 años de interés cargado al principio. Un nuevo plazo de 30 años significa pagar intereses durante 35 años en total en lugar de 30, y una tasa más baja no siempre compensa esa diferencia.
Esta calculadora muestra el interés total ahorrado durante todo el préstamo nuevo, que es lo que te deja ver si un plazo más corto, 20 años en lugar de 30, en realidad te deja mejor una vez que ves el panorama completo y no solo el número mensual.
Los gastos de cierre no son un número fijo
Los gastos de cierre de un refinanciamiento normalmente van del 1 al 3 por ciento del monto del préstamo, pero ese rango cambia según tu prestamista, el tamaño del préstamo y cómo decidas estructurarlo. Algunos prestamistas ofrecen un refinanciamiento sin gastos de cierre, donde el costo se mete dentro de una tasa un poco más alta en lugar de pagarse por adelantado, lo que elimina la pregunta del punto de equilibrio a cambio de una tasa permanentemente más alta.
También existe la opción de bajar más la tasa pagando puntos, más dinero por adelantado a cambio de una tasa más baja que la del mercado. Cuál estructura conviene más depende de cuánto tiempo planeas quedarte con el préstamo, que es justo para lo que está hecha esta calculadora.
La tasa no es la única razón para refinanciar
La gente refinancia para quitar el seguro hipotecario una vez que tiene suficiente capital, para salir de una tasa ajustable antes de que se reajuste, para acortar el plazo y terminar antes, o para sacar efectivo para una remodelación u otra meta. Cada una de esas tiene una matemática distinta a un refinanciamiento simple de tasa y plazo, y un refinanciamiento con retiro de efectivo en particular cambia tu saldo de préstamo, lo que cambia todo este cálculo.
Si tu razón para refinanciar no es solo una tasa más baja, dime qué es lo que en realidad quieres lograr. La estructura correcta sale de la meta, no al revés.
Esperar una tasa mejor también tiene un costo real
Nadie puede adivinar hacia dónde van las tasas después, ni yo tampoco. Si refinanciar tiene sentido hoy, esperar una tasa que tal vez aparezca más adelante significa pagar la diferencia entre tu pago actual y el posible nuevo por cada mes que esperas, lo cual es dinero real llegue o no esa tasa más baja.
Si las tasas bajan más después de que refinancies, siempre puedes refinanciar otra vez. Correr los números con lo que tienes enfrente hoy normalmente es mejor uso de tu tiempo que tratar de predecir el único número que nadie puede predecir.
