Asistencia para el enganche y subvenciones para compradores del centro de Texas
Texas maneja varios programas reales de asistencia para el enganche, algunos son subvenciones que no se devuelven, otros son segundos préstamos que se perdonan con el tiempo.
Origino los principales como prestamista participante aprobada de TSAHC a través de MPA Home Loans. Aquí está lo que ofrece cada uno, quién califica, y cuáles son los compromisos, para que decidas con números reales y no con una venta.
Revisado por Jennifer Ferrara, NMLS #2781982Última actualización
Qué son en realidad estos programas
La asistencia para el enganche en Texas viene en dos estructuras. Una subvención es dinero para tu enganche o costos de cierre que nunca devuelves. Un segundo préstamo diferido es un préstamo aparte, detrás de tu hipoteca principal, normalmente a 0% de interés, que se perdona si te quedas en la casa el tiempo suficiente, y solo se devuelve si vendes o refinancias antes de tiempo. Cada programa de abajo es uno u otro. Ninguno es dinero gratis sin condiciones, y te voy a decir exactamente qué condiciones aplican en tu caso antes de que decidas.
TSAHC (Texas State Affordable Housing Corporation)
TSAHC es la propia corporación estatal de vivienda accesible, y origino sus programas a través de MPA Home Loans, prestamista participante aprobada. Estos son los dos programas que más salen con mis clientes, más el crédito fiscal que se puede combinar con cualquiera de los dos.
Home Sweet Texas Home Loan Program
Abierto a cualquier comprador que califique, no solo a quienes compran por primera vez. Puedes tomar la asistencia como una subvención directa que nunca se devuelve, o como un segundo préstamo diferido al 0% que se perdona si te quedas más de 3 años. La opción de subvención normalmente trae una tasa un poco más alta en tu hipoteca principal que la opción de préstamo diferido, así que cuál te conviene más depende de cuánto tiempo planeas quedarte, números reales que calculo contigo antes de que elijas.
Puntaje de crédito mínimo de 620. El límite de ingreso familiar en el condado de Hays es $201,600 (150% del ingreso medio del área, límite de 2026), y el límite de precio de compra es $598,019 (límite de 2026). Ambos varían por condado y tamaño de familia, y confirmo tus números exactos antes de seguir adelante.
Homes for Texas Heroes
La misma estructura de subvención o préstamo diferido que Home Sweet Texas, con un límite de ingreso más alto, para compradores en profesiones elegibles: maestros de K-12, auxiliares de maestros, bibliotecarios y enfermeras y consejeros escolares, personal docente de enfermería y salud, veteranos y militares activos, bomberos, paramédicos, policías, y oficiales correccionales o del condado.
Puntaje de crédito mínimo de 620. El límite de ingreso familiar en el condado de Hays es $228,480 (170% del ingreso medio del área, límite de 2026), más alto que el programa estándar precisamente por el requisito de profesión. Mismo límite de precio de compra de $598,019 (límite de 2026) que Home Sweet Texas.
Mortgage Credit Certificate (MCC)
No es un programa de enganche, es un crédito fiscal federal: 15% del interés hipotecario que pagas cada año, de regreso en tu bolsillo al momento de declarar impuestos, mientras vivas en la casa y tengas el préstamo. Se puede combinar con la propia asistencia de enganche de TSAHC, sujeto a que haya fondos disponibles. Solo para compradores de primera vez, con las excepciones federales normales para veteranos y compradores en ciertas áreas designadas.
Compromiso real que hay que saber desde el inicio: si vendes o refinancias dentro de los primeros 9 años, el IRS puede recuperar parte o todo el crédito a través de lo que se llama un impuesto de recuperación (recapture tax). Reviso contigo si ese riesgo tiene sentido para tus planes antes de que lo tomes. Un número más que importa si combinas el MCC con la asistencia de enganche: para hogares de 1 a 2 personas, el límite de ingreso baja a $134,400 (límite de 2026).
Qué más hay disponible
TSAHC no es la única fuente. Estos salen dependiendo de exactamente dónde estés comprando.
SETH 5 Star Texas Advantage
Una subvención del 5%, estructurada como un segundo préstamo que se perdona después de 3 años o se difiere sin pagos por 30 años. No exige ser comprador de primera vez. A pesar del nombre que suena regional, es un programa estatal, con una excepción real que importa aquí.
No cubre el condado de Travis. Eso significa que es una opción real para Kyle, Buda, San Marcos, Dripping Springs, Driftwood y Wimberley, pero no para Austin.
TDHCA (Texas Department of Housing and Community Affairs)
Una agencia estatal separada de TSAHC, con sus propios programas. My First Texas Home es para compradores de primera vez, con las excepciones normales para veteranos y áreas designadas. My Choice Texas Home no exige ser comprador de primera vez y tiene un límite de ingreso más alto. Ambos ofrecen hasta 5% de asistencia sobre una hipoteca principal fija a 30 años.
Asistencia para el Enganche de la Ciudad de Austin
Relevante específicamente si compras en Austin: hasta $40,000 como préstamo diferido al 0%, perdonado después de 10 años en la casa. El límite de ingreso es 80% del ingreso medio del área según el tamaño de tu familia, más estricto que los programas de TSAHC, que es el compromiso a cambio de un monto de asistencia más grande.
BCL of Texas NeighborhoodLIFT
Manejado por BCL of Texas junto con Wells Fargo y NeighborWorks America. BCL queda como segundo gravamen sobre la casa por hasta 5 años, y le pides a BCL que lo libere o lo subordine si vendes o refinancias. Los fondos se dan por orden de llegada, y todos estaban reservados la última vez que revisé, así que confirmo la disponibilidad antes de que planees con ellos.
BCL fija los límites de ingreso y da las clases de educación para compradores, así que confirma las condiciones actuales con BCL.
TSAHC, SETH y TDHCA de un vistazo
Los mismos programas de arriba en una sola tabla. Los límites en dólares cambian por condado y por año, así que confirmo tus números exactos antes de elegir uno.
| Programa | Lo administra | Cómo funciona | ¿Se requiere ser comprador de primera casa? | Bueno saber |
|---|---|---|---|---|
| Home Sweet Texas Home Loan Program | TSAHC | Subsidio, o un segundo gravamen diferido al 0% que se perdona si te quedas más de 3 años | No | La opción de subsidio suele traer una tasa un poco más alta en la primera hipoteca |
| Homes for Texas Heroes | TSAHC | La misma estructura de subsidio o segundo gravamen diferido | No | Para profesiones como maestros, enfermeros, veteranos y primeros respondientes, con un tope de ingresos más alto |
| Mortgage Credit Certificate (MCC) | TSAHC | Un crédito fiscal federal sobre el interés hipotecario, no un programa de enganche | Sí, con las excepciones estándar | Riesgo de impuesto de recuperación si vendes o refinancias antes de 9 años |
| 5 Star Texas Advantage | SETH | Subsidio estructurado como segundo gravamen, perdonable a los 3 años o diferido por 30 años | No | No cubre el condado de Travis, así que no aplica en Austin |
| My First Texas Home y My Choice Texas Home | TDHCA | Ayuda junto con una primera hipoteca fija a 30 años | First: sí, con excepciones. Choice: no | My Choice Texas Home tiene un tope de ingresos más alto |
| City of Austin Down Payment Assistance | Ciudad de Austin | Préstamo diferido al 0%, perdonado tras 10 años en la casa | Pregúntame | Solo para compras en Austin, con un límite de ingresos más estricto |
| NeighborhoodLIFT | BCL of Texas | Segundo gravamen a nombre de BCL por hasta 5 años | No | Se financia por rondas, todo reservado la última vez que revisé. Clases de educación para compradores con BCL |
Fuentes de los programas: TSAHC · TDHCA · BCL of Texas · City of Austin
En qué son buenos estos programas, y dónde te cuestan algo
Menciono esto con casi todos mis compradores de primera vez, porque la mayoría no sabe que existen. Tampoco dejo que nadie tome uno sin ver primero el compromiso real.
Ventajas
- Puede eliminar o reducir mucho el efectivo que necesitas al cierre
- Las opciones de subvención nunca se devuelven, punto
- Los segundos préstamos diferidos cobran 0% de interés y se perdonan con el tiempo
- Varios programas están abiertos a compradores repetidos, no solo de primera vez
- Se pueden combinar con concesiones del vendedor y, en algunos casos, con el crédito fiscal MCC
Desventajas
- La opción de subvención suele significar una tasa un poco más alta en tu hipoteca principal que la opción de préstamo diferido
- Los límites de ingreso y precio de compra son topes fijos, no una escala móvil, y varían por condado
- Se requiere educación para compradores antes del cierre, un paso más en tu calendario
- Un segundo préstamo agrega complejidad si refinancias antes de que se perdone
- El crédito fiscal MCC trae un riesgo de impuesto de recuperación si vendes o refinancias dentro de los primeros 9 años
- No todos los programas cubren todos los condados, SETH específicamente excluye el condado de Travis
Asistencia para el enganche, respuestas directas
¿La asistencia para el enganche es de verdad dinero gratis en Texas?
Parte sí lo es, y parte no, y por eso reviso contigo la estructura específica en lugar de dejar que la palabra 'subvención' explique todo. Una subvención de verdad nunca se devuelve. Un segundo préstamo diferido es un préstamo real, solo que sin interés y que se perdona si te quedas el tiempo suficiente. Los dos son legítimos, solo se comportan distinto si tus planes cambian.
¿Tengo que estar comprando por primera vez para calificar en Texas?
Depende del programa. Los programas Home Sweet Texas y Homes for Texas Heroes de TSAHC, y el programa 5 Star de SETH, no exigen ser comprador de primera vez. My First Texas Home de TDHCA y el crédito fiscal MCC generalmente sí, con excepciones para veteranos y compradores en ciertas áreas designadas.
¿Puedo usar asistencia para el enganche si compro en Austin, TX?
Sí, pero no todos los programas aplican. El programa 5 Star de SETH excluye por completo el condado de Travis, así que para compradores en Austin las opciones reales son los programas de TSAHC, TDHCA, y el propio programa de asistencia para el enganche de la Ciudad de Austin, que vale especialmente la pena revisar ahí.
¿Tomar asistencia para el enganche hace mi oferta menos competitiva en Texas?
No debería cambiar en nada tu contrato de compra, la asistencia aparece en tu financiamiento, no en los términos de la oferta que ve el vendedor. Donde sí puede importar es en el calendario: la educación para compradores y la suscripción del segundo préstamo pueden agregar unos días, algo que incluyo en tu calendario de contrato desde el primer día para que nunca sea una sorpresa cerca del cierre.
¿Los límites actuales de ingreso y precio cambian?
Sí, la mayoría de estos programas actualizan sus límites de vez en cuando, y el número exacto depende de tu condado y el tamaño de tu familia. En lugar de publicar aquí un número que podría estar desactualizado para cuando lo leas, confirmo tu límite específico contra las tablas actuales del programa antes de seguir adelante.
Vale la pena verlo junto con esto
- Cómo obtener tu preaprobaciónCómo se ve el proceso de principio a fin, y qué necesito de ti.
- Préstamos para compradores de primera vezLos programas de préstamo con los que más se combina esta asistencia.
- Calculadora de capacidad de compraCalcula tus propios números, con o sin asistencia incluida.
- Áreas de servicioMira qué programas encajan con cuál de las siete comunidades donde trabajo más.
Cuéntame qué quieres lograr
Mándame un mensaje o llámame y me hablas directamente a mí. Te digo con honestidad hasta dónde llega y hasta dónde no, antes de que alguien revise tu crédito.