Por cuenta propia / estados de cuenta
¿Puedes conseguir una hipoteca si trabajas por tu cuenta y deduces casi todos tus ingresos?
Sí. Un préstamo por estados de cuenta te califica con los depósitos que entran a tus cuentas de negocio o personales, normalmente de 12 o 24 meses, en lugar del ingreso neto de tus declaraciones de impuestos. Está hecho para quienes trabajan por su cuenta o reciben 1099 y cuyas deducciones hacen que su ingreso en impuestos se vea mucho más chico de lo que realmente ganan.
Lo que prueban tus cuentas
Esta es una de mis conversaciones favoritas, porque la respuesta muchas veces es sí cuando a alguien ya le dijeron que no.
Tu contador hizo su trabajo. Redujo tu ingreso gravable, que es justo para lo que le pagas. Luego un prestamista tradicional lee esa misma declaración, ve el número neto, y te trata como si ganaras una fracción de lo que de verdad entra. Ese desajuste es un asunto de estructura, no una descalificación.
Los programas por estados de cuenta ven lo que de verdad cae en tus cuentas. Doce o veinticuatro meses de depósitos, un factor de gastos aplicado para reflejar lo que cuesta operar tu negocio, y eso se vuelve tu ingreso para calificar. También hay opciones basadas en activos que te califican por lo que tienes en lugar de por lo que ganas, y programas de ganancias y pérdidas para ciertos tipos de negocio.
Datos rápidos
- Enganche
- Por lo general 10% a 20%
- Requisitos de crédito
- Generalmente 640+
- Plazo típico
- Por lo general 30 a 45 días
- Ocupación
- Casa principal, segunda casa, o inversión
Qué se necesita normalmente
- Normalmente dos años trabajando por tu cuenta en el mismo negocio, aunque hay excepciones
- 12 o 24 meses de estados de cuenta de negocio o personales
- Un enganche más grande del que suele pedir un préstamo convencional
- Una conversación sobre cómo está armado tu negocio, eso define cuál programa queda
Las reglas cambian según el prestamista, y yo comparo entre más de 40. Que te falte uno de estos puntos es razón para platicar, no para dar por hecho que la respuesta es no.
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Jennifer Ferrara
Oficial de Préstamos · NMLS #2781982
Catorce años navegando tratos de bienes raíces me enseñaron a escuchar antes de recomendar algo. Cuéntame en qué andas, y hablemos con calma sobre tu situación.
Dónde Presto Servicio
Con licencia en todo Texas, y hablo español. ¿No ves tu ciudad? Pregunta, seguro sigo estando a tu alcance.
Ciudades en las que me especializo:
Kyle, TX · Buda, TX · San Marcos, TX · South Austin · Dripping Springs, TX · Driftwood, TX
Ver todas las zonas de servicio¿Es este el préstamo correcto para ti?
Te queda si
Contratistas con 1099, dueños de negocio, y cualquiera cuya declaración de impuestos muestre menos de lo que en realidad gana.
Mejor busca otra opción si
Si tus declaraciones de impuestos ya reflejan tu ingreso completo, Convencional te dará mejor tasa con menos papeleo.
Ventajas
- No se requieren declaraciones de impuestos para calificar
- Calificas con lo que de verdad entra a tus cuentas, no con el ingreso neto
- Opciones de estados de cuenta de 12 o 24 meses
Desventajas
- Más enganche que un préstamo convencional con W2
- La tasa suele ser un poco más alta que el convencional
- Los estados de cuenta deben ser consistentes con el tipo de negocio
Preguntas que la gente de verdad hace
Sobre Por cuenta propia / estados de cuenta
La mayoría de quienes trabajan por su cuenta califican con un programa de estados de cuenta, que revisa 12 o 24 meses de depósitos en tus cuentas de negocio o personales en lugar del ingreso neto de tus declaraciones de impuestos. También existen programas basados en activos y de ganancias y pérdidas, y cuál te conviene depende de cómo está estructurado tu negocio.
Otras opciones
Vale la pena compararlo con estas
Muy pocos expedientes tienen una sola respuesta correcta. Estas son las que más seguido aparecen junto a esta.
Primera casa
Cualquiera que compra su primera casa, o que vuelve a comprar después de varios años sin ser propietario.
Convencional
Quien tiene buen crédito, quiere el menor costo a largo plazo y quiere que el seguro hipotecario eventualmente desaparezca.
FHA
Quien está reconstruyendo su crédito, carga más deuda de la que permite el convencional, o trabaja con un enganche pequeño.
Jumbo
Quien compra en los rangos de precio más altos, muchas veces profesionales por cuenta propia y quienes se cambian a una casa más grande.
Dónde encaja esto
Revisado por Jennifer Ferrara, NMLS #2781982 · Última actualización 2026-08-11
¿Te preguntas si Por cuenta propia / estados de cuenta es lo tuyo?
Mándame los detalles y te digo qué te queda de verdad. Si otro programa te sirve mejor, eso es lo que te voy a decir.