Non-QM
¿Qué es un préstamo Non-QM?
Non-QM quiere decir hipoteca no calificada. Cubre todo préstamo que queda fuera de la caja estándar de evaluación definida por el gobierno, incluyendo programas por estados de cuenta, basados en activos, DSCR y de ganancias y pérdidas. Non-QM no es subprime. Es una categoría para quienes tienen ingresos reales que simplemente no se documentan de la forma convencional.
Ingresos que no encajan
Non-QM tiene un problema de reputación que no se merece. La gente lo escucha y piensa en los préstamos que causaron la crisis de 2008. Aquellos eran préstamos sin documentación dados a personas que no podían pagarlos. El Non-QM de hoy está muy documentado, solo que documenta los ingresos de otra manera.
La categoría existe porque las reglas de hipoteca calificada se escribieron alrededor de un empleado con W2 y un cheque parejo, y cada vez más gente no gana dinero así. Dueños de negocio, contratistas, inversionistas, jubilados que viven de sus activos, personas con ingresos del extranjero.
Esta página es el punto de partida. Los programas específicos debajo son estados de cuenta, DSCR y calificación por activos, cada uno con su propia página. Cuál te queda depende de cómo se mueve tu dinero en realidad.
Datos rápidos
- Enganche
- Varía según el programa, por lo general 10% a 25%
- Requisitos de crédito
- Varía según el programa, por lo general 620+
- Plazo típico
- Por lo general 30 a 45 días
- Ocupación
- Casa principal, segunda casa, o inversión, según el programa
Qué se necesita normalmente
- Una idea clara de cómo llegan tus ingresos en realidad
- Por lo general un enganche más grande que en el convencional
- Documentación, nada más que de otro tipo que una declaración de impuestos
- Primero una conversación, esta categoría premia la estructura
Las reglas cambian según el prestamista, y yo comparo entre más de 40. Que te falte uno de estos puntos es razón para platicar, no para dar por hecho que la respuesta es no.
This is not a commitment to lend. All loans are subject to credit approval, income and property verification. Rates, terms, and programs are subject to change without notice. Nook Lending is powered by MPA Home Loans. Jennifer Ferrara, Loan Officer, NMLS #2781982. MPA Home Loans NMLS #2778343. Equal Housing Opportunity.
Jennifer Ferrara
Oficial de Préstamos · NMLS #2781982
Catorce años navegando tratos de bienes raíces me enseñaron a escuchar antes de recomendar algo. Cuéntame en qué andas, y hablemos con calma sobre tu situación.
Dónde Presto Servicio
Con licencia en todo Texas, y hablo español. ¿No ves tu ciudad? Pregunta, seguro sigo estando a tu alcance.
Ciudades en las que me especializo:
Kyle, TX · Buda, TX · San Marcos, TX · South Austin · Dripping Springs, TX · Driftwood, TX
Ver todas las zonas de servicio¿Es este el préstamo correcto para ti?
Te queda si
Cualquiera con ingresos reales y comprobables que no caben en la caja estándar de evaluación de un W2.
Mejor busca otra opción si
Si un W2 y tus declaraciones de impuestos ya cuentan toda la historia de tu ingreso, Convencional o FHA será más rápido y económico.
Ventajas
- Documenta el ingreso de la forma en que de verdad lo recibes
- Incluye estados de cuenta, activos, y DSCR bajo una sola categoría
- Muy documentado, no es el estereotipo de antes del 2008
Desventajas
- Generalmente una tasa más alta que el convencional
- Los requisitos de enganche son más altos
- Encontrar cuál programa queda requiere una conversación real
Preguntas que la gente de verdad hace
Sobre Non-QM
No. Los préstamos subprime, los que se culparon de la crisis de 2008, calificaban a compradores con poca o ninguna verificación real de ingreso. Non-QM es lo opuesto: muy documentado, solo que no con una declaración de impuestos ni un W2. Estados de cuenta, listas de activos, o la propia renta de una propiedad cuentan como prueba real y verificable de capacidad de pago, revisada con cuidado por un suscriptor de verdad. Es una categoría hecha para compradores con ingresos reales que simplemente no aparecen en un talón de pago estándar, no un criterio más bajo.
Otras opciones
Vale la pena compararlo con estas
Muy pocos expedientes tienen una sola respuesta correcta. Estas son las que más seguido aparecen junto a esta.
Primera casa
Cualquiera que compra su primera casa, o que vuelve a comprar después de varios años sin ser propietario.
Convencional
Quien tiene buen crédito, quiere el menor costo a largo plazo y quiere que el seguro hipotecario eventualmente desaparezca.
FHA
Quien está reconstruyendo su crédito, carga más deuda de la que permite el convencional, o trabaja con un enganche pequeño.
Jumbo
Quien compra en los rangos de precio más altos, muchas veces profesionales por cuenta propia y quienes se cambian a una casa más grande.
Dónde encaja esto
Revisado por Jennifer Ferrara, NMLS #2781982 · Última actualización 2026-08-11
¿Te preguntas si Non-QM es lo tuyo?
Mándame los detalles y te digo qué te queda de verdad. Si otro programa te sirve mejor, eso es lo que te voy a decir.