Una segunda opinión sobre tu Loan Estimate
¿Ya tienes un Loan Estimate de otro prestamista? Mándame los números y te digo qué se ve alto, qué se ve bajo y qué falta. No cuesta nada, nadie revisa tu crédito y la decisión es tuya.
Revisado por Jennifer Ferrara, NMLS #2781982Última actualización
Lo que te puedo decir con un solo estimado
Todos los prestamistas usan el mismo formulario federal de tres páginas, así que dos estimados cualesquiera se pueden comparar línea por línea. Esto es lo primero que reviso.
Tasa contra APR
La diferencia entre las dos muestra cuánto del costo está en cargos y puntos y no en la tasa. Una tasa baja con un APR alto normalmente significa que el costo se movió a otro lado.
Puntos y créditos
Si la tasa se bajó con puntos o se pagó con créditos del prestamista, y qué hace eso con tu costo total y tu efectivo para cerrar.
Cargos del prestamista en la Sección A
Son los cargos que cobra el propio prestamista. Son los más fáciles de comparar y los más difíciles de ver en la primera página.
Impuestos y seguro
Si el estimado usó una tasa de impuestos realista para tu pueblo. Las comunidades nuevas con MUD o PID son donde los estimados más seguido salen cortos.
Efectivo para cerrar
Cuánto necesitas llevar de verdad, y qué parte es un crédito del vendedor y qué parte es ahorro real.
Candado y tiempos
Cuándo vencen el estimado y el candado de la tasa, y qué pasa con tu fecha de cierre si vencen.
Cómo leer un Loan Estimate
El estimado tiene tres páginas. Saber dónde mirar hace la diferencia entre un número que te dicen y un número que entiendes.
Página 1: el préstamo y el panorama mensual
Arriba aparecen el monto del préstamo, la tasa de interés, el plazo y el pago mensual de capital e interés. También dice si la tasa puede cambiar, si hay penalidad por pagar antes y si hay un pago global. Abajo, los pagos proyectados suman el seguro hipotecario y los impuestos, seguro y cargos estimados, y el cuadro final muestra los costos de cierre estimados y el efectivo para cerrar.
Página 2: dónde viven los cargos
Esta es la página que más importa. La Sección A lista los cargos del propio prestamista, incluyendo puntos. Las Secciones B y C son servicios de terceros, divididos entre los que no puedes comparar y los que sí. La Sección D suma de la A a la C en costos totales del préstamo. Las Secciones E a H cubren cargos del gobierno, partidas prepagadas, el depósito inicial de escrow y otros costos, y la Sección J es el total de costos de cierre después de cualquier crédito del prestamista.
Página 3: las comparaciones
La última página muestra el total que habrás pagado en cinco años, el capital que habrás pagado, el APR y el porcentaje total de interés. También lista otras consideraciones, como si el préstamo se puede asumir, qué pasa si un pago llega tarde y qué pasa con el servicio de tu préstamo. Aquí es donde dos estimados se comparan de forma más justa.
Qué cargos pueden cambiar
Los cargos del propio prestamista en la Sección A generalmente no pueden subir después del estimado a menos que cambie tu situación. Algunos cargos de terceros pueden subir hasta 10 por ciento combinado, y los impuestos, el seguro y las partidas prepagadas pueden moverse con las cifras reales. Saber cuál es cuál evita que una sorpresa en el cierre sea sorpresa.
Fuente: Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, explicación del Loan Estimate.
Mándame tu estimado
Escribe los números de tu Loan Estimate. La página 1 tiene la mayoría. Si prefieres no escribir, mándame un texto con una foto de las páginas 1 a 3 al (512) 994-8080. Por favor no mandes tu número de Seguro Social, tus ingresos ni tu información bancaria todavía. Eso viene después, por un canal seguro, cuando ya estemos avanzando con un préstamo.
Qué sigue
Lo reviso yo misma
Dentro de un día hábil reviso tus números línea por línea, verifico la cifra real de impuestos de tu pueblo y busco cualquier cosa que no cuadre.
Recibes una respuesta directa
Te digo qué se ve alto, qué se ve bajo y qué falta, con las cuentas lado a lado. Si tu estimado ya es bueno, te lo digo.
Tú decides qué sigue
Si tiene sentido ver lo que yo puedo hacer, el siguiente paso es una solicitud, que es como obtienes números reales míos. Sin presión y sin obligación.
Qué es esto y qué no es
Una segunda opinión es una comparación. No es un Loan Estimate, una cotización, una precalificación ni un compromiso de préstamo. Los términos reales de mi parte vienen después de una solicitud y están sujetos a aprobación de crédito.
Preguntas sobre una segunda opinión
¿Puedes revisar un Loan Estimate de otro prestamista en Texas?
Sí. Todos los prestamistas usan el mismo formulario federal de tres páginas, así que puedo comparar cualquier estimado línea por línea. Necesito los números, no un usuario ni una contraseña, y no necesito revisar tu crédito para leerlo.
¿Una segunda opinión afecta mi crédito?
No. No reviso crédito para revisar un estimado. Aparte, las consultas hipotecarias hechas mientras comparas en una ventana corta generalmente se cuentan como una por los modelos de puntaje, normalmente una ventana de 14 a 45 días según el modelo, así que comparar prestamistas es lo esperado.
¿Qué necesito mandar?
El tipo de préstamo, el monto, la tasa de interés y el APR, los costos de cierre totales y la ciudad o código postal de la casa bastan para empezar. Si los tienes, el efectivo para cerrar, los cargos de la Sección A, el pago mensual, la fecha del estimado y la fecha del candado afinan la comparación.
¿Cuál es la diferencia entre una tasa de interés y un APR?
La tasa de interés es lo que pagas por pedir prestado el dinero. El APR incluye ciertos cargos y costos, así que muestra el costo de pedir prestado de forma más completa. Cuando las dos están muy separadas, una parte grande del costo está en cargos o puntos.
¿Qué cargos de un Loan Estimate pueden cambiar antes del cierre?
Los cargos del propio prestamista en la Sección A generalmente no pueden subir a menos que cambie tu situación. Algunos servicios de terceros pueden subir hasta 10 por ciento combinado. Los impuestos, el seguro y las partidas prepagadas pueden cambiar con las cifras reales, por eso los reviso contra tu pueblo.
¿Cuánto tiempo sirve un Loan Estimate?
El estimado de costos de cierre tiene que seguir disponible por al menos 10 días hábiles después de que se entrega. El candado de la tasa es aparte y tiene su propia fecha de vencimiento, así que revisa las dos.
¿Puedo cambiar de prestamista después de recibir un Loan Estimate?
Sí. Un Loan Estimate no es un compromiso, y puedes comparar y escoger cualquier prestamista. Algunos costos, como un avalúo que ya se pidió, pueden estar gastados, así que conviene comparar temprano.
¿Garantizas un mejor trato?
No. A veces el estimado que tienes ya es bueno, y te lo voy a decir. Cuando hay una diferencia, la muestro con las cuentas y tú decides.
¿La segunda opinión es gratis?
Sí. No cuesta nada mandarme tu estimado y no hay obligación. Una comparación real con números reales míos empieza con una solicitud.
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